Kreditkarten-Teilzahlungsrechner

Du hast einen Betrag auf der Kreditkarte stehen und zahlst ihn in Teilzahlung ab? Dann entscheidet die Höhe deiner monatlichen Rate, wie lange das dauert und wie viel Zinsen am Ende zusammenkommen. Dieser Rechner nimmt einen einzigen offenen Saldo zu einem festen Zinssatz und rechnet 1 bis 3 Raten-Varianten Monat für Monat durch – eine feste Rate oder einen Prozentsatz des Saldos mit Mindestbetrag. Du siehst je Variante die Dauer bis zur Schuldenfreiheit, die Zinsen insgesamt, die erste und die letzte Rate sowie den Saldo nach 12 Monaten. Es ist eine klar gekennzeichnete Monatsnäherung, keine Nachbildung deiner Abrechnung. Die Berechnung läuft vollständig in deinem Browser; nichts wird gespeichert oder übertragen.

Gib einen offenen Kartensaldo und den Jahreszins ein und vergleiche 1 bis 3 Raten-Varianten. Alle Vorgaben sind Beispielannahmen. Der Rechner ist eine klar gekennzeichnete Monatsnäherung, keine Nachbildung deiner Abrechnung, und spricht keine Produkt- oder Bankempfehlung aus. Die Berechnung läuft in deinem Browser; nichts wird gespeichert.

Deine Karte

Offener Saldo (€)

Der aktuell offene Saldo deiner Karte – der Betrag, der verzinst wird, nicht dein Verfügungsrahmen.

Zinssatz pro Jahr (% p. a.)

Der Jahreszins deiner Karte für ausstehende Beträge. 0 % ist erlaubt, etwa für eine zinsfreie Aktion.

Welcher Zinssatz? Sollzins (nominal) effektiver Jahreszins

Steht in deinem Kartenvertrag bzw. auf der Abrechnung. Gibst du den falschen Typ ein, können Dauer und Gesamtzinsen spürbar abweichen – besonders bei kleinen Raten.

Zahlungsvarianten

Gib einen Saldo, einen Zinssatz und mindestens eine Rate ein.

Dieser Rechner benötigt JavaScript, weil die Berechnung vollständig in deinem Browser läuft; so verlassen deine Eingaben nie dein Gerät. Zwei vollständig durchgerechnete Beispiele findest du weiter unten auf dieser Seite.

Was bedeutet das Ergebnis?

„Schuldenfrei nach" ist der Monat, in dem die letzte Rate fällig ist; die letzte Rate ist meist kleiner als die übrigen, weil nur noch der Rest übrig bleibt. „Zinsen insgesamt" ist der Betrag, den du über die gesamte Laufzeit allein an Zinsen zahlst – bei kleinen Raten kann er größer sein als der ursprüngliche Saldo. „Gezahlt insgesamt" ist dein Saldo plus diese Zinsen. Der „Saldo nach 12 Monaten" zeigt, wie weit du nach einem Jahr gekommen bist. Je höher die Rate, desto kürzer die Laufzeit und desto weniger Zinsen; je höher der Zinssatz, desto mehr Zinsen bei gleicher Rate. Welche Variante „am schnellsten getilgt" ist, gilt nur unter deinen Annahmen – der Rechner nennt keine Variante als generell „beste".

So rechnet dieser Rechner

Der Rechner betrachtet genau eine bestehende Kartenschuld zu einem festen Zinssatz, ohne neue Umsätze. Zuerst wird der Jahreszins in einen Monatszins i umgerechnet. Hast du den Sollzins (nominal) eingegeben, ist i = Zinssatz pro Jahr / 1200 (der Jahreswert wird nominal durch 12 geteilt). Hast du den effektiven Jahreszins eingegeben, ist i = (1 + Zinssatz pro Jahr / 100)^(1/12) − 1 (die 12. Wurzel). Beide Wege ergeben unterschiedliche Monatszinsen; über eine lange Laufzeit und bei kleinen Raten verschieben sich Dauer und Gesamtzinsen dadurch spürbar – gib den Typ ein, der in deinem Kartenvertrag bzw. auf der Abrechnung steht.

Danach wird jeder Monat einzeln simuliert. In Monat m wird der Zins auf den in den Monat mitgenommenen Saldo berechnet: z = Saldo × i. Dieser Zins wird aufgeschlagen, es entsteht der Abrechnungssaldo S = Saldo + z. Die Rate ist entweder ein fester Betrag oder, bei der Prozentvariante, max(Prozent/100 × S, Mindestbetrag). Ist der Abrechnungssaldo nach Abzug der Rate praktisch null (höchstens ein halber Cent), ist dieser Monat der letzte; die tatsächliche Schlussrate ist dann der volle Abrechnungssaldo. Sonst läuft es mit dem Restsaldo weiter.

Zwei Sonderfälle werden ausdrücklich benannt: Deckt die Rate im ersten Monat nicht einmal den Zins, sinkt der Saldo nie – der Rechner zeigt das als eigenen Zustand. Und ist der Saldo nach 600 Monaten (50 Jahren) noch offen, bricht der Rechner ab und weist den Restbetrag aus. Eine reine Prozentrate ohne Mindestbetrag ist der typische Fall dafür, weil die Rate mit dem Saldo immer weiter schrumpft. Tilgt eine solche reine Prozentrate ohne Mindestbetrag doch noch, schrumpft die Rate am Ende bis auf wenige Cent; dass die Tilgung überhaupt abschließt, ergibt sich dann erst aus der Halb-Cent-Schwelle.

Die Beträge werden intern nicht Monat für Monat auf Cent gerundet. Anbieter runden jede Abrechnung; in den USA rechnen viele Kartenanbieter laut CFPB zudem taggenau auf den durchschnittlichen Tagessaldo. Je nach Land und Anbieter ist das verschieden; deshalb ist diese Monatsnäherung bewusst einfach gehalten, und Abweichungen von wenigen Cent oder wenigen Tagen zur echten Abrechnung sind normal.

Formel und Variablen

Monatszins aus dem Jahreszins

i = \frac{Zinssatz}{1200}

Sollzins (nominal)

i = {(1 + \frac{Zinssatz}{100})}^{1 / 12} - 1

effektiver Jahreszins

Zuerst wird der Jahreszins in einen Monatszins i umgerechnet. Welchen der beiden Wege der Rechner nimmt, hängt davon ab, welchen Zinstyp du eingibst – nimm den, der in deinem Kartenvertrag oder auf der Abrechnung steht.

Zins und Abrechnungssaldo im Monat

z_{m} = B_{m − 1} \cdot i

S_{m} = B_{m − 1} + z_{m}

In jedem Monat wird zuerst der Zins auf den mitgenommenen Saldo berechnet und aufgeschlagen. Die Beträge werden dabei intern nicht Monat für Monat auf Cent gerundet.

Rate im Monat

P_{m} = fester Betrag

feste Rate

P_{m} = max (\frac{Prozent}{100} \cdot S_{m}, Mindestbetrag)

prozentuale Rate

Die Rate ist entweder ein fester Betrag oder ein Prozentsatz des Abrechnungssaldos mit einem Mindestbetrag. Fällt die Prozentrate unter den Mindestbetrag, greift der Mindestbetrag.

Restsaldo und Schlussrate

B_{m} = S_{m} - P_{m}

solange mehr als ein halber Cent offen bleibt

Sobald der Abrechnungssaldo nach Abzug der Rate höchstens einen halben Cent beträgt, ist dieser Monat der letzte; die tatsächliche Schlussrate ist dann der volle Abrechnungssaldo Sₘ. Deckt die Rate schon im ersten Monat den Zins nicht (P₁ ≤ z₁), sinkt der Saldo nie – der Rechner zeigt dann diesen Zustand an, statt ein Tilgungsdatum zu nennen.

Gezahlt insgesamt

Gezahlt insgesamt = Saldo + Zinsen insgesamt

Über die gesamte Laufzeit zahlst du deinen Saldo plus die aufgelaufenen Zinsen. Bei kleinen Raten können die Zinsen insgesamt größer sein als der ursprüngliche Saldo.

Variablen

i: Monatszins, aus dem Jahreszins umgerechnet (nominal oder effektiv)
Bₘ₋₁: Saldo, der in den Monat m mitgenommen wird (B₀ = dein offener Saldo)
zₘ: Zins des Monats m auf den mitgenommenen Saldo
Sₘ: Abrechnungssaldo: mitgenommener Saldo plus Monatszins
Pₘ: Rate des Monats m – fester Betrag oder Prozentsatz des Abrechnungssaldos mit Mindestbetrag
Bₘ: Restsaldo am Ende des Monats m

Beispielrechnungen

Beispiel 1: ein Saldo zu 18 % Sollzins – drei Raten im Vergleich

Eingaben des Beispiels
Offener Saldo	3.000,00 €
Zinssatz pro Jahr	18 % (Sollzins, nominal; Beispielannahme)
Variante A – feste Rate pro Monat	50,00 €
Variante B – feste Rate pro Monat	150,00 €
Variante C – Prozentrate	3 % vom Saldo, mindestens 25 (Beispielannahme)

Ergebnisse des Beispiels
Variante A (50) – Schuldenfrei nach	12 Jahren, 11 Monaten (155 Monaten)
Variante A (50) – Zinsen insgesamt	4.732,79 €
Variante A (50) – Gezahlt insgesamt	7.732,79 €
Variante A (50) – Letzte Rate	32,79 €
Variante B (150) – Schuldenfrei nach	2 Jahren (24 Monaten)
Variante B (150) – Zinsen insgesamt	593,48 €
Variante C (3 %, mind. 25) – Schuldenfrei nach	10 Jahren, 9 Monaten (129 Monaten)
Variante C (3 %, mind. 25) – Erste Rate	91,35 €
Variante C (3 %, mind. 25) – Zinsen insgesamt	2.433,75 €

Der Monatszins ist i = 18 / 1200 = 1,5 %. In Monat 1 kommen auf 3.000,00 € genau 45,00 € Zinsen hinzu. Variante A zahlt feste 50,00 € – davon gehen 45,00 € für Zinsen drauf, sodass der Saldo nur langsam sinkt: erst nach 155 Monaten ist die Karte frei, und es sind rund 4.732,79 € Zinsen zusammengekommen – mehr als der ursprüngliche Saldo. Variante B zahlt 150,00 € und ist nach 24 Monaten fertig, mit nur rund 593,48 € Zinsen. Variante C startet mit 91,35 € (3 % von 3.045,00 €); weil die Prozentrate mit dem Saldo sinkt und später der Mindestbetrag von 25,00 € greift, dauert es 129 Monate und kostet rund 2.433,75 € Zinsen. Unter diesen Annahmen ist Variante B am schnellsten getilgt. Alle Werte sind Beispielannahmen.

Beispiel 2: ein Saldo zu 19,9 % effektiv – feste Rate gegen Prozentrate

Eingaben des Beispiels
Offener Saldo	2.000,00 €
Zinssatz pro Jahr	19,9 % (effektiver Jahreszins; Beispielannahme)
Variante A – feste Rate pro Monat	80,00 €
Variante B – Prozentrate	4 % vom Saldo, mindestens 20 (Beispielannahme)

Ergebnisse des Beispiels
Variante A (80) – Schuldenfrei nach	2 Jahren, 8 Monaten (32 Monaten)
Variante A (80) – Zinsen insgesamt	537,06 €
Variante A (80) – Letzte Rate	57,06 €
Variante B (4 %, mind. 20) – Schuldenfrei nach	7 Jahren, 2 Monaten (86 Monaten)
Variante B (4 %, mind. 20) – Erste Rate	81,22 €
Variante B (4 %, mind. 20) – Zinsen insgesamt	1.035,06 €

Hier ist der Zins als effektiver Jahreszins angegeben; der Monatszins ist i = (1 + 0,199)^(1/12) − 1 ≈ 1,524 %. Variante A zahlt feste 80,00 € und tilgt die 2.000,00 € in 32 Monaten mit rund 537,06 € Zinsen; die letzte Rate ist nur noch 57,06 €. Variante B beginnt mit 81,22 € (4 % des ersten Abrechnungssaldos), doch die Prozentrate sinkt Monat für Monat Richtung Mindestbetrag 20,00 € – deshalb dauert es 86 Monate und kostet rund 1.035,06 € Zinsen. Gleicher Saldo, gleicher Zins, aber die konstante Rate ist unter diesen Annahmen schneller und günstiger. Alle Werte sind Beispielannahmen.

Annahmen

Es kommen keine neuen Umsätze, Bargeldabhebungen oder Rückbuchungen hinzu – gerechnet wird nur der eine offene Saldo.
Der Zinssatz bleibt über die gesamte Laufzeit konstant (deine Annahme – Kartenzinsen können sich ändern).
Es fallen keine Jahres-, Karten- oder Mahngebühren an, und es gibt keine zinsfreie Zahlungsfrist (Grace Period).
Der Zins wird einmal pro Monat auf den mitgenommenen Saldo berechnet (Monatsnäherung), nicht taggenau.
Je Monat wird zuerst der Zins aufgeschlagen, dann die Rate gezahlt; die Beträge werden intern nicht Monat für Monat auf Cent gerundet.

Grenzen dieses Rechners

In den USA rechnen viele Anbieter laut CFPB taggenau auf den durchschnittlichen Tagessaldo und in festen Abrechnungszyklen ab; je nach Land und Anbieter ist das verschieden. Dieser Rechner ist eine Monatsnäherung, daher weicht das Ergebnis von deiner Abrechnung ab.
Zinsfreie Zahlungsfristen für neue Einkäufe, Gebühren, Mahnkosten und Rückbuchungen sind nicht abgebildet.
Für Bargeldabhebungen und bestimmte Umsätze gilt oft ein anderer Zinssatz als für normale Einkäufe – hier wird nur ein einziger Zinssatz gerechnet.
Anbieter runden jede Abrechnung; Abweichungen von wenigen Cent sind möglich.
Welcher Prozentsatz und welcher Mindestbetrag gelten, richtet sich nach deinem Kartenvertrag; die Regeln sind je nach Land und Anbieter verschieden.
Dies ist keine Schuldner-, Rechts- oder Finanzberatung und keine Produkt- oder Bankempfehlung. Wenn die Kartenschuld belastend wird, helfen anerkannte, kostenfreie Schuldnerberatungsstellen weiter.

Wichtiger Hinweis: Dieser Kreditkarten-Teilzahlungsrechner ist eine klar gekennzeichnete Monatsnäherung mit deinen eigenen Angaben, keine Nachbildung einer konkreten Abrechnung. Er rechnet mit einem festen Zinssatz auf einen einzigen Saldo, schlägt den Zins einmal pro Monat auf und zieht dann die Rate ab; neue Umsätze, Gebühren, zinsfreie Fristen, taggenaue Zinsen, abweichende Zinssätze für Bargeld und das Runden jeder Abrechnung bleiben außen vor. Der Prozentsatz und der Mindestbetrag richten sich nach deinem Kartenvertrag. Der Rechner spricht keine Produkt- oder Bankempfehlung aus und ist keine Schuldner-, Rechts- oder Finanzberatung. Wenn die Kartenschuld belastend wird, helfen anerkannte, kostenfreie Schuldnerberatungsstellen weiter, ohne dass hier ein bestimmter Anbieter bewertet wird. Alle Ergebnisse sind Näherungswerte ohne Gewähr.

Häufige Fragen

Wie berechnet die Bank die Zinsen auf der Kreditkarte?

Das hängt vom Anbieter und vom Land ab. In den USA berechnen viele Kartenanbieter die Zinsen laut der US-Verbraucherschutzbehörde CFPB taggenau auf den durchschnittlichen Tagessaldo (tagesbezogener Zinssatz = Jahreszins geteilt durch 365); eine zinsfreie Frist gilt dort meist nur für neue Einkäufe und oft nicht, solange ein Saldo mitgenommen wird. Andere Anbieter und Länder rechnen anders. Dieser Rechner macht es bewusst einfacher und schlägt den Zins einmal pro Monat auf den mitgenommenen Saldo auf; deshalb kann das Ergebnis leicht von deiner Abrechnung abweichen. Maßgeblich ist immer dein Kartenvertrag.

Warum dauert es mit einer kleinen Rate so lange?

Weil zuerst der Zins bezahlt wird und erst der Rest den Saldo senkt. Bei 18 % pro Jahr und einem Saldo von 3.000 sind das im ersten Monat schon 45 an Zinsen. Zahlst du nur 50, bleiben nur 5 zum Tilgen – der Saldo sinkt kaum, und die Laufzeit zieht sich über viele Jahre. Eine höhere Rate verschiebt das Verhältnis zugunsten der Tilgung und senkt die Zinsen insgesamt deutlich.

Was passiert, wenn meine Rate die Zinsen nicht deckt?

Dann sinkt der Saldo nie, und ohne zusätzliche Zahlung wird die Karte nie frei. Der Rechner erkennt das schon im ersten Monat und zeigt den Zustand „Die Rate deckt höchstens die Zinsen – der Saldo sinkt nie" an. Bei einer reinen Prozentrate ohne Mindestbetrag wird die Rate mit sinkendem Saldo immer kleiner; dann kann die Tilgung sehr lange dauern oder innerhalb von 50 Jahren nicht abgeschlossen sein.

Nominal oder effektiv – welchen Zins gebe ich ein?

Gib den Zinstyp ein, der in deinem Kartenvertrag oder auf der Abrechnung steht, und wähle das passende Feld. Beim Sollzins (nominal) wird der Jahreswert einfach durch 12 geteilt; beim effektiven Jahreszins wird die 12. Wurzel gezogen, was einen etwas kleineren Monatszins ergibt. Wählst du den falschen Typ, können Dauer und Gesamtzinsen spürbar abweichen – gerade bei kleinen Raten.

Rechnet der Rechner neue Einkäufe mit ein?

Nein. Er betrachtet ausschließlich den einen Saldo, den du eingibst, und unterstellt, dass keine neuen Umsätze, Bargeldabhebungen oder Rückbuchungen dazukommen. Neue Ausgaben auf derselben Karte würden die Laufzeit und die Zinsen erhöhen – dafür ist dieser Rechner nicht gedacht.

Welche Mindestrate legt der Rechner zugrunde?

Dieser Rechner wendet von sich aus keine gesetzlich vorgeschriebene Mindestrate an – was gilt, legt dein Kartenvertrag fest. Trag den Prozentsatz und den Mindestbetrag aus deinem Vertrag ein; je nach Land und Anbieter sind sie verschieden. Der Rechner gibt keine Empfehlung ab und ist keine Schuldner- oder Rechtsberatung.

Diesen Rechner auf deiner Website einbinden

Du darfst diesen Rechner kostenlos in deine eigene Website einbinden. Kopiere den folgenden Code und füge ihn dort ein, wo der Rechner erscheinen soll. Der eingebettete Rechner arbeitet – wie hier – vollständig im Browser deiner Besucherinnen und Besucher; es werden keine Daten an uns übertragen.

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Quellen und weiterführende Informationen

Offizielle und unabhängige Quellen zum Thema. Die Links öffnen die jeweilige Website in einem neuen Tab; von dort werden keine Inhalte in diese Seite geladen.

How does my credit card company calculate the amount of interest I owe?Consumer Financial Protection Bureau (CFPB)US-Verbraucherschutzbehörde; beschreibt die taggenaue Zinsberechnung auf den durchschnittlichen Tagessaldo und zinsfreie Fristen. US-Praxis als Beispiel – andere Länder und Anbieter rechnen anders.
Credit card contract definitionsConsumer Financial Protection Bureau (CFPB)Begriffsdefinitionen (APR, tagesbezogener Zinssatz = APR / 365, durchschnittlicher Tagessaldo, Mindestzahlung) als Hintergrund zur Zins- und Ratenkonvention dieses Rechners.

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Zuletzt fachlich geprüft: 14.11.2026 · Alle Berechnungen laufen in deinem Browser – Eingaben werden nicht gespeichert. ·So prüfen wir unsere Rechner