Finanzielle-Freiheit-Rechner

Dieser Finanzielle-Freiheit-Rechner beantwortet in heutiger Kaufkraft zwei Fragen: Welches Zielvermögen deckt deine gewünschte monatliche Entnahme über einen von dir gewählten, endlichen Zeitraum – und wie lange dauert es auf deinem Sparpfad, dorthin zu kommen? Die Renditen und die Inflation gibst du selbst als Annahmen ein; gerechnet wird vollständig in deinem Browser.

Dieser Rechner benötigt JavaScript, weil die Berechnung vollständig in deinem Browser läuft – so verlassen deine Eingaben nie dein Gerät. Zwei vollständig durchgerechnete Beispiele findest du weiter unten auf dieser Seite.

Was bedeutet das Ergebnis?

Das Zielvermögen ist das Kapital, das deine reale Wunsch-Entnahme über den gewählten endlichen Zeitraum trägt. Liegt dein heutiges Vermögen bereits darüber, ist das Ziel im Modell erreicht. Andernfalls zeigt der Rechner den Monat, in dem dein Sparpfad das Ziel rechnerisch erreicht, oder dass es innerhalb von 100 Jahren nicht erreicht wird. Weil reale Märkte schwanken, ist dieser Monat eine Modellausgabe unter deinen Annahmen und kein Termin, auf den du dich verlassen kannst.

So rechnet dieser Rechner

Gerechnet wird real, also in heutiger Kaufkraft. Aus deiner nominalen Renditeannahme und der Inflationsannahme entsteht je Phase eine reale Jahresrendite: real = (1 + Rendite/100) / (1 + Inflation/100) − 1, getrennt für Ansparphase und Entnahmephase. Über die zwölfte Wurzel werden daraus die effektiven realen Monatszinsen qA und qW.

Das Zielvermögen ist der Barwert einer nachschüssigen Rente über m = Entnahmejahre × 12 Monate, abgezinst mit dem realen Entnahmezins qW. Es ist das Kapital, das deine reale Wunsch-Entnahme über genau diesen endlichen Zeitraum trägt und dabei planmäßig auf null zurückgeht. Ist der reale Entnahmezins praktisch null, ist das Zielvermögen schlicht Entnahme × m. Die Lücke ist Zielvermögen minus heutiges Vermögen, mindestens 0.

Um zu zeigen, wie lange das Ansparen dauert, wird dein Kapital fortgeschrieben: der Endwert nach t Monaten aus vorhandenem Vermögen plus nachschüssiger, real konstanter Sparrate zum realen Ansparzins qA. Gesucht ist der kleinste ganze Monat t bis 1.200 (100 Jahre), in dem dieses Kapital das Zielvermögen erstmals erreicht. Wird das Ziel im Suchhorizont nie erreicht, steht das ausdrücklich im Ergebnis, statt ein Datum zu erfinden. Zusätzlich siehst du das Kapital nach deiner Wunsch-Zahl an Jahren und die konstante reale Sparrate, die das Zielvermögen genau in dieser Zeit erreicht.

Das Modell ist deterministisch und unterstellt durchgehend konstante reale Renditen. Der Entnahmehorizont ist endlich und frei wählbar; die populäre 4-Prozent-Regel wird hier bewusst nicht verwendet. Was außerhalb des Modells bleibt, findest du unter „Grenzen": Steuern, Kosten, Marktschwankungen und das Sequenzrisiko.

Formel und Variablen

rA = (1 + iA/100) / (1 + inf/100) - 1 (reale Ansparrendite)rW = (1 + iW/100) / (1 + inf/100) - 1 (reale Entnahmerendite)qA = (1 + rA)^(1/12) - 1, qW = (1 + rW)^(1/12) - 1ZK = E * (1 - (1 + qW)^(-m)) / qW, m = Entnahmejahre * 12FV(t) = K0*(1 + qA)^t + S*((1 + qA)^t - 1)/qAS* = (ZK - K0*(1 + qA)^h) * qA / ((1 + qA)^h - 1), h = Zieljahre * 12

E: gewünschte monatliche Entnahme in heutiger Kaufkraft
iA: nominale Ansparrendite in % p. a. (deine Annahme)
iW: nominale Entnahmerendite in % p. a. (deine Annahme)
inf: Inflationsannahme in % p. a.
qA: effektiver realer Monatszins der Ansparphase
qW: effektiver realer Monatszins der Entnahmephase
m: Zahl der Entnahmemonate = Entnahmejahre mal 12
h: Zahl der Ansparmonate = Zieljahre mal 12
ZK: benötigtes reales Zielvermögen
K0: aktuelles Vermögen zu Beginn
S: reale monatliche Sparrate (Eingabe)
S*: nötige reale Sparrate, um das Ziel in h Monaten zu erreichen

Beispielrechnungen

Beispiel 1: Ziel wird erreicht, 2.000 € über 30 Jahre, Sparrate 500 €

Eingaben des Beispiels
Monatliche Entnahme (heute)	2.000,00 €
Entnahmehorizont	30 Jahre
Aktuelles Vermögen	0,00 €
Monatliche Sparrate (heute)	500,00 €
Gewünschte Jahre bis Ziel	15 Jahre
Ansparrendite / Entnahmerendite / Inflation	5 % / 3 % / 2 %

Ergebnisse des Beispiels
Zielvermögen	623.949,15 €
Kapitallücke	623.949,15 €
Zeit bis zum Ziel	576 Monate (48 Jahre)
Kapital nach 15 Jahren	112.603,56 €
Nötige monatliche Sparrate	2.770,56 €

Real ergeben sich 2,9412 % Ansparrendite und 0,9804 % Entnahmerendite. Das Zielvermögen von 623.949,15 € trägt 2.000,00 € real über 360 Monate. Mit 500,00 € pro Monat erreicht der Modellpfad das Ziel erst nach 576 Monaten; um es in den gewünschten 15 Jahren zu schaffen, wären 2.770,56 € pro Monat nötig.

Beispiel 2: Ziel wird nicht erreicht, 5.000 € über 40 Jahre, Sparrate 10 €

Eingaben des Beispiels
Monatliche Entnahme (heute)	5.000,00 €
Entnahmehorizont	40 Jahre
Aktuelles Vermögen	0,00 €
Monatliche Sparrate (heute)	10,00 €
Gewünschte Jahre bis Ziel	10 Jahre
Ansparrendite / Entnahmerendite / Inflation	0 % / 0 % / 0 %

Ergebnisse des Beispiels
Zielvermögen	2.400.000,00 €
Zeit bis zum Ziel	nicht innerhalb von 100 Jahren erreicht
Kapital nach 10 Jahren	1.200,00 €
Nötige monatliche Sparrate	20.000,00 €

Ohne Rendite und Inflation ist das Zielvermögen einfach 5.000,00 € × 480 Monate = 2.400.000,00 €. Mit 10,00 € pro Monat erreicht der Sparpfad das Ziel innerhalb von 100 Jahren nicht; nach 10 Jahren stehen erst 1.200,00 €. Um das Ziel in 10 Jahren zu erreichen, wären 20.000,00 € pro Monat nötig. Der Rechner weist den Nicht-erreicht-Fall ausdrücklich aus, statt ein Datum zu erfinden.

Annahmen

Alle Renditen und die Inflation sind deine eigenen Annahmen; reale Märkte liefern keine konstanten Renditen.
Gerechnet wird real (heutige Kaufkraft): reale Rendite = (1 + Rendite/100) / (1 + Inflation/100) − 1, getrennt für Ansparen und Entnahme.
Eine konstante reale Sparrate bedeutet, dass der Sparbetrag in heutiger Kaufkraft konstant bleibt (nachschüssig, Monatsende).
Das Zielvermögen ist ein Rentenbarwert über einen endlichen, frei gewählten Entnahmehorizont und wird planmäßig aufgebraucht.

Grenzen dieses Rechners

Deterministisches Modell: Es unterstellt konstante reale Renditen und bildet Steuern, Kosten, Marktschwankungen, Volatilität und das Sequenzrisiko nicht ab (keine Monte-Carlo-Simulation).
Keine „sichere" Entnahmerate, keine universelle 4-Prozent-Regel und kein Kapitalerhalt- oder Ewigkeitsmodus.
Keine Produkt- oder Anlageempfehlung und kein garantiertes Datum; kein Standardwert ist Marktwahrheit.
Abgegrenzt von einem detaillierten Entnahmeplan-Rechner, der ein vorhandenes Vermögen Monat für Monat entspart, und von einem Rentenlücken-Rechner, der den Bedarf den erwarteten Einkünften gegenüberstellt.

Häufige Fragen

Warum nutzt der Rechner nicht die 4-Prozent-Regel?

Die 4-Prozent-Regel ist eine populäre Faustregel für eine unbefristete Entnahme und beruht auf historischen US-Daten mit vielen Annahmen. Dieser Rechner verwendet sie bewusst nicht. Stattdessen rechnest du mit einem endlichen, selbst gewählten Entnahmehorizont: Das Zielvermögen ist der reale Barwert deiner Wunsch-Entnahme über genau diese Zeit. Das ist transparenter und macht keine Aussage über eine „sichere" Rate.

Was bedeutet „reale, konstante Sparrate"?

Der Sparbetrag bleibt in heutiger Kaufkraft konstant. In Euro von morgen müsstest du also jedes Jahr etwas mehr einzahlen, um die Kaufkraft zu halten. Der Rechner arbeitet durchgehend real, damit Zielvermögen, Lücke und Sparrate alle in heutigem Geld vergleichbar bleiben.

Ist das erreichte Datum eine Garantie?

Nein. Das Modell unterstellt konstante reale Renditen; reale Märkte schwanken und liefern gute wie schlechte Jahre in wechselnder Reihenfolge (Sequenzrisiko). Der Monat, in dem das Ziel erreicht wird, ist eine Modellausgabe unter deinen Annahmen, kein garantiertes Datum.

Warum zwei Renditen für Ansparen und Entnahme?

Viele Menschen legen in der Ansparphase offensiver an als im Ruhestand. Getrennte Renditeannahmen bilden das ab, ohne dass du dich auf einen Wert festlegen musst. Beide sind deine Annahmen; kein Standardwert ist Marktwahrheit.

Wie unterscheidet sich der Rechner von einem Entnahmeplan- oder Rentenlücken-Rechner?

Dieser Rechner startet bei deiner Wunsch-Entnahme und ermittelt daraus das Zielvermögen und die Zeit bis dorthin. Ein detaillierter Entnahmeplan-Rechner geht den umgekehrten Weg und entspart ein bereits vorhandenes Vermögen Monat für Monat. Ein Rentenlücken-Rechner beziffert die Lücke aus Bedarf minus erwarteten Einkünften. Hier legst du das Ziel fest, mit den anderen planst du darum herum.

Diesen Rechner auf deiner Website einbinden

Du darfst diesen Rechner kostenlos in deine eigene Website einbinden. Kopiere den folgenden Code und füge ihn dort ein, wo der Rechner erscheinen soll. Der eingebettete Rechner arbeitet – wie hier – vollständig im Browser deiner Besucherinnen und Besucher; es werden keine Daten an uns übertragen.

Die enthaltene Quellenangabe „Rechner von exactfigure.com" darfst du behalten oder entfernen – sie ist freiwillig.

Quellen und weiterführende Informationen

Offizielle und unabhängige Quellen zum Thema. Die Links öffnen die jeweilige Website in einem neuen Tab; von dort werden keine Inhalte in diese Seite geladen.

Geldanlage und Wertpapiere – VerbraucherinformationBaFin (Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht)Neutrale Verbraucherinformation zu Chancen und Risiken der Wertpapieranlage. Kein Produktbezug; dieser Rechner trifft keine Aussage über sichere Entnahmeraten.
Glossar (u. a. Rendite, Realzins, Volatilität)Deutsche BundesbankBegriffserklärungen zu Rendite, Realzins und Schwankung als Hintergrund zur realen, konstanten Renditeannahme dieses Rechners.

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Zuletzt fachlich geprüft: 23.09.2026 · Alle Berechnungen laufen in deinem Browser – Eingaben werden nicht gespeichert. ·So prüfen wir unsere Rechner